보험업계의 AI: 미국 전역의 규제 탐색
인공지능은 미국 보험사들에게 수많은 새로운 기회를 제공하며 위험 평가, 고객 참여, 운영 효율성의 혁신을 주도하고 있습니다. 최근 인공지능 규제를 연방 정부의 후원 하에 두려는 노력에도 불구하고, 감독 환경은 여전히 파편화되어 있고 대부분 주 주도의 규제 환경이 특징입니다.
미국 보험 업계는 광범위한 AI 기반 혁신의 정점에 서 있습니다. 보험금 청구 처리를 간소화하고, 가격을 개인화하고, 사기를 감지하고, 고객 서비스를 개선하기 위해 생성 AI, 딥러닝 및 자율 시스템이 배포되고 있습니다. 2024년 딜로이트의 설문조사에 따르면 미국 보험회사의 76%가 적어도 하나의 비즈니스 기능에 GenAI를 구현했으며, 2025년에는 파일럿 프로젝트에서 회사 전체의 통합으로 초점이 옮겨갈 것으로 예상됩니다.
이러한 변화에도 불구하고 데이터 보안, 개인정보 보호, 통합 장애물, 기술 격차, 무엇보다도 규제 복잡성과 불확실성 등 시장에서 활동하는 보험사가 직면한 과제 중 AI를 확장하는 것은 전국의 보험사에게 여전히 어려운 과제입니다.
규제의 패치워크
EU 및 일부 아시아 태평양 지역과 달리 미국에는 보험 분야 AI에 대한 통합된 연방 제도가 없습니다. 대신 연방 기관의 지침과 주 법률로 구성된 복잡한 감독 체계가 특징입니다. 소비자금융보호국, 연방거래위원회, 통화감독국(Office of the Comptroller of the Currency)은 모두 공정성, 편견, 소비자 권리와 관련된 AI 감독 성명을 발표했지만 구속력 있는 연방 프레임워크는 존재하지 않습니다.
2025년 7월에 법으로 제정된 원 빅 뷰티풀 빌 법안에는 광범위한 AI 관련 조항이 포함되어 있지만 보험에서의 AI 사용을 구체적으로 규제하지는 않습니다. 이전 초안에서는 주에서 AI 법률이나 규정을 시행하는 것을 금지하는 10년 연방 유예를 제안했는데, 이 경우 거의 모든 주 차원의 AI 보험 규정이 중단될 수 있었습니다. 그러나 상원의 반대로 이 유예안이 삭제되어 보험을 포함한 AI 규제에 대한 주정부의 권한이 유지되었습니다. 이 법안은 주로 AI 인프라에 대한 연방 정부의 투자에 초점을 맞추고 있으며, AI 공급망에 대한 외국의 영향력을 엄격하게 제한하고 있지만 보험과 관련된 AI 거버넌스, 투명성, 편견 또는 소비자 보호를 다루는 직접적인 조항은 포함되어 있지 않습니다.
중요한 연방 AI 법률이 부재한 상황에서 각 주에서는 자체적인 접근 방식을 계속 추구하고 있으며, 그 결과 여러 가지 규칙이 혼재되어 있습니다. 예를 들어 콜로라도와 유타주는 AI 투명성 및 소비자 보호법을 통과시켰으며, 캘리포니아의 AI 투명성 법은 2026년 1월에 발효됩니다.
국가 차원에서 전미보험감독관협회(NAIC)는 보험 업계에 특화된 일관된 모범 사례를 육성하기 위한 모범 가이드라인을 제공합니다. 2023년 12월에 채택되어 현재까지 24개 주에서 채택한 보험사의 인공 지능 시스템 사용에 관한 이 단체의 모델 게시판은 업계에서 책임감 있는 AI 사용을 위한 포괄적인 프레임워크를 설정합니다. 보험사는 언더라이팅, 가격 책정, 보험금 청구, 사기 탐지 및 고객 참여 등 보험 수명 주기 전반에 걸쳐 AI를 개발, 구현, 모니터링 및 감독하는 방법을 관리하는 문서화된 AI 거버넌스 프로그램을 수립하고 유지해야 합니다.
NAIC 프레임워크를 이끄는 주요 원칙으로는 투명성, 책임성, 공정성, 리스크 관리, 개인정보 보호, 인간 중심 접근 방식이 있으며, 이는 OECD AI 원칙 및 EU AI 법 등 국제 AI 규범에 부합합니다. AIS 프로그램은 편견, 오류 및 불공정한 차별을 완화하기 위해 고위 경영진의 책임 있는 지속적인 감사, 테스트 및 모니터링을 통해 보험사의 AI 사용과 소비자에 대한 잠재적 위험에 맞게 조정되어야 합니다.
보험사는 제3자 공급업체 실사, 계약, 검증 및 테스트 기록, 위험 완화 프로세스를 포함하여 AI 시스템을 철저하게 문서화해야 합니다. 규제 당국은 심사 과정에서 이러한 프레임워크를 면밀히 검토하여 거버넌스, 투명성 및 위험 통제를 강조할 것입니다. 또한 NAIC는 거버넌스 범위 및 제3자 감독과 같은 문제에 대한 이해관계자의 의견을 요청하면서 주 전체에 걸쳐 AI 요건을 통일적으로 명문화하기 위한 잠재적인 모델 법률을 모색하고 있습니다.
2025년 3월 현재 다음 관할권에서 AI 보험 규정을 채택했거나 NAIC 모델 공보와 일치하는 공보를 발행했습니다: 알래스카, 아칸소, 코네티컷, 델라웨어, DC, 일리노이, 아이오와, 켄터키, 메릴랜드, 매사추세츠, 미시간, 네브라스카, 네바다, 뉴햄프셔, 뉴저지, 노스캐롤라이나, 오클라호마, 펜실베니아, 로드 아일랜드, 버몬트, 버지니아, 워싱턴, 웨스트버지니아 및 위스콘신입니다. 그 이후로 4개 주가 추가로 AI 관련 보험 지침을 발표했지만 NAIC의 공지를 공식적으로 채택하지는 않았습니다. 텍사스는 일부 AI 관련 지침이 있지만 이 글을 쓰는 시점에는 구체적인 AI 보험 규정이 없습니다. 다른 주에서는 공식적인 AI 보험 규정이 없거나 NAIC 모델을 채택하지 않은 반면, 몇몇 주에서는 현재 AI 관련 법안을 검토 중입니다.
글로벌 영향력
미국의 규제 환경은 여전히 분산되어 있지만, 국제적인 모델, 특히 EU AI 법의 위험 기반 접근 방식과 APAC의 부문별 지침은 미국 보험사들 사이에서 전략적 사고를 형성하고 있습니다.
미국 보험 업계는 기로에 서 있습니다. AI의 잠재력을 최대한 활용하려면 보험사는 진화하는 규제 환경을 탐색하고, 거버넌스와 투명성의 모범 사례를 수용하며, 신뢰를 구축하면서 혁신을 촉진하는 사람과 프로세스에 투자해야 합니다. 미국 보험사는 규제 기관 및 업계 단체와 적극적으로 협력함으로써 책임감 있는 AI 배포와 차세대 산업 성장의 기반이 되는 규제 환경을 조성하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
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RNA Analytics
영국 레이게이트에 본사를 둔 RNA Analytics 다수의 수상 경력을 자랑하는 글로벌 보험 계리 및 리스크 관리 회사이자 소프트웨어 공급업체입니다. 영국, 한국, 일본, 홍콩에 지사를 두고 있으며 전 세계 금융 기관에 보험 계리 및 리스크 관리 컨설팅 서비스를 제공하고 있습니다.